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微信版花呗要来了!但是花呗们的套路你搞清了吗?一个公式讲清 01 微信版\花呗\是? 02\分付\什么时候上线: 03为什么要推

2020-02-12  来源:互联网  编辑:小TT  阅读人数:215

据新流财经,内部正在孵化一款信用支付产品“分付”暂定产品名称继蚂蚁花呗、京东白条之后,“分付”代表系重新点燃了信用支付的战火。

微信版花呗要来了!但是花呗们的套路你搞清了吗?一个公式讲清 01 微信版花呗是? 02分付什么时候上线: 03为什么要推出分付 04 如何算出实际利率? 看完文章,你学会了如何计算实际利率了吗?你对腾讯即将推出的“分付”有什么看法吗?欢迎在评论区和小麦讨论。记得关注小麦理财~每天科普一个财经知识,从此理财达人就是你!(图1)

01 微信版“花呗”是?

将来用户在使用微信支付时,或许可以使用“分付”先付款,再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

02“分付”什么时候上线:

据悉,“分付”预计在今年四季度上线,由微信支付团队,目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来“分付”或像“微粒贷”一样,通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来。

03为什么要推出“分付”

据悉,“分付”预计在今年四季度上线,由微信支付团队,目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。

在未来,这款产品或将像“微粒贷”一样,通过开放白名单形式与银行等金融机构以助贷、联合贷的模式。在上线之后,用户在使用微信支付时,可以使用“分付”先付款,再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

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那么问题来了,为什么这些巨头们都想在消费分期这个领域发力呢?小麦这就给大家这其中套路:

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可以看出,不论是各大银行的信用卡,还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高呢?这就要跟大家讲解一下,银行账单分期计息的方式。一般来说,你有个5000元的账单,分12期还,每月都是一笔固定的本金+利息。正常情况下,时间越往后推,你欠的本金就越少,按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑,可不是这样的。哪怕你还到最后一个月,欠的本金还剩416.67元时,利息还是按5000元来算的。

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如此一来,就明白了,你的利息多付了,所以,按照这一情况,7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。跟银行对外宣称的相比,几乎翻了个倍啊。

再想想,现在市面上,你还能找到多少利息可达13%的理财产品?

04 如何算出实际利率?

但你可能会好奇,这个实际年化利率,我是怎么算出来的?这里,要给大家介绍一个万能公式—XIRR。记得先收藏文章,以免日后要用却忘了~

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不仅能用在像各类分期、贷款,实际利率的计算,还能计算你的定投收益。抛开纸笔,只要你电脑里有Excel,就能轻松完成。下面就简单介绍一下XIRR的具体使用方法:

①第一步:收集你的账单明细

对于每月固定还款的人,这还是比较容易的。

如果你有定投的习惯的话,就需要收集你过去一段时间内,每笔投入的时间和金额了。

②第二步:输入日期&明细

收集完明细后,只要打开Excel,找到任意空白的两列,分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。这里有2个注意点:

1投入的金额为负数,收回的金额或目前的金额为正数。

2日期的单元格格式,一定要使用日期格式。

③第三步:带入XIRR公式

以上信息都输入完整后,只要在任意空白格内,输入“=XIRR(投资金额区域,对应的日期区域)”第一列选中你的投资/还款明细,第二列选中全部日期,再按回车,实际收益率就算出来了。

本文相关词条概念解析:

利率

利率(InterestRates),就其表现形式来说,是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平,表明利息的多少。利率表示一定时期内利息量与本金的比率,通常用百分比表示,按年计算则称为年利率。其计算公式是:利息率=利息量/本金x时间×100%。加上x100%是为了将数字切换成百分率,与乘一的意思相同,计算中可不加,只需记住即可。合理的利率,对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义,而合理利率的计算方法是我们关心的问题。利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价,亦是放款人延迟其消费,借给借款人所获得的回报。利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。

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